بموجب اقتراح أعلنه البيت الأبيض، يمكن أن تنخفض تكلفة السحب على المكشوف من الحساب المصرفي إلى ما يصل إلى 3 دولارات، وهو أحدث جهد تبذله إدارة جو بايدن لتقليل الرسوم التي تقول إنها تشكل عبئًا غير ضروري على المستهلكين الأمريكيين.
من المحتمل أن يؤدي التغيير المقترح من قبل مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى إلغاء مليارات الدولارات من إيرادات الرسوم لأكبر البنوك في البلاد، والتي كانت تستعد للأمر حتى قبل إعلانه، ويعتمد مقدار الإيرادات بالضبط على إصدار اللائحة الجديدة التي سيتم اعتمادها، وفقًا لما نشرته صحيفة “The Hill“.
تفرض البنوك على العميل رسوم السحب على المكشوف إذا انخفض رصيد حسابه المصرفي إلى أقل من الصفر، وبدأ السحب على المكشوف كعملية إجرائية مقدمة لبعض العملاء عندما كانت الشيكات الورقية تستغرق أيامًا لتسويتها، ولكنها انتشرت بفضل تزايد شعبية بطاقات الخصم، لذلك، على سبيل المثال، يمكن أن تكلف معاملة بطاقة الخصم بقيمة 10 دولارات عميل البنك 40 دولارًا إذا انخفض رصيده إلى أقل من الصفر.
قال الرئيس جو بايدن في بيان: “لفترة طويلة جدًا، فرضت بعض البنوك رسومًا باهظة على السحب على المكشوف – أحيانًا 30 دولارًا أو أكثر – والتي غالبًا ما تلحق الضرر بالأمريكيين البسطاء، كل ذلك بينما تقوم البنوك بتغطية أرباحها النهائية، فالبنوك تسميها خدمة، وأنا أسميها استغلالاً”.
وبموجب القاعدة المقترحة، لا يمكن للبنوك أن تفرض على العملاء إلا ما سيكلفهم من أجل تحقيق التعادل في تقديم خدمات السحب على المكشوف، وهذا يتطلب من البنوك أن تُظهر تكاليف تشغيل خدمات السحب على المكشوف، وهي مهمة قد يرغب عدد قليل من البنوك في التعامل معها.
وبدلاً من ذلك، يمكن للبنوك استخدام الرسوم القياسية التي سيتم تطبيقها على جميع المؤسسات المالية المتضررة. اقترح المنظمون عدة رسوم – 3 دولارات، و6 دولارات، و7 دولارات، و14 دولارًا – وسيقومون بجمع مدخلات الصناعة والعامة بشأن المبلغ الأنسب. يقول مكتب الحماية المالية للمستهلك إنه توصل إلى هذه الأرقام من خلال النظر في مقدار تكلفة البنوك لاسترداد الخسائر من الحسابات التي أصبحت سلبية ولم يتم سدادها مطلقًا.
يمكن للبنوك أيضًا توفير خطوط ائتمان صغيرة للسماح للعملاء بالسحب على المكشوف، وهي خدمة تعمل مثل بطاقة الائتمان، وتقدم بعض البنوك مثل Truist Bank حاليًا هذا النوع من الخدمة.
وفقًا لبحث أجراه Bankrate في أغسطس الماضي، بلغ متوسط رسوم السحب على المكشوف 26.61 دولارًا، تتقاضى بعض البنوك ما يصل إلى 39 دولارًا، لا تزال أكبر البنوك في البلاد تحصل على ما يقرب من 8 مليارات دولار من رسوم السحب على المكشوف كل عام، وفقًا لبيانات من مكتب الحماية المالية للمستهلك والسجلات العامة للبنوك.
ويظهر بحث مكتب الحماية المالية للمستهلك أيضًا أن رسوم السحب على المكشوف تؤثر بشكل كبير على الفقراء الذين غالبًا ما يقومون بالسحب على المكشوف عدة مرات في السنة.
لقد جعل بايدن إلغاء “الرسوم غير المرغوب فيها” أحد الركائز الأساسية للأجندة الاقتصادية لإدارته قبل انتخابات عام 2024، وكانت رسوم السحب على المكشوف في قلب تلك الحملة، وقد وجه البيت الأبيض المنظمين الحكوميين العام الماضي للقيام بكل ما في وسعهم للحد من هذه الممارسة.
ولن تنطبق القواعد إلا على البنوك التي تزيد أصولها عن 10 مليارات دولار، أي ما يقرب من 175 بنكا تشكل معظم المؤسسات المالية التي يتعامل معها الأمريكيون، وتتجنب القواعد البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية، التي يعتمد بعضها بشكل غير متناسب على رسوم السحب على المكشوف.
صرح مسؤولو مكتب الحماية المالية للمستهلك للصحفيين أنهم اختاروا التركيز على أكبر البنوك نظرًا لأن معظم الأمريكيين يتعاملون مع هذه المؤسسات الكبيرة، وهذا هو المكان الذي حدثت فيه الانتهاكات واسعة النطاق تاريخيًا، ويتم فرض ما يقرب من ثلثي جميع رسوم السحب على المكشوف من قبل هذه البنوك الـ 175.
منذ عقود مضت، أنشأت البنوك خدمة سمحت لبعض العملاء الذين لديهم حسابات جارية بالتحول إلى حسابات سلبية لتجنب ارتداد الشيكات الورقية، ما بدأ كخدمة متخصصة أصبح مركز ربح هائل للبنوك بعد انتشار بطاقات الخصم التي تسببت في خصم العملاء من حساباتهم المصرفية بمبالغ صغيرة وكبيرة من المال عدة مرات في اليوم.
كانت رسوم السحب على المكشوف بمثابة ثروة مالية للصناعة المصرفية، حيث قدر مكتب الحماية المالية للمستهلك أن البنوك جمعت 280 مليار دولار من رسوم السحب على المكشوف في العشرين عامًا الماضية، وأصبحت هذه الرسوم شائعة جدًا.
لكن البنوك غيرت ممارسات السحب على المكشوف استجابة للضغوط السياسية والشعبية في السنوات القليلة الماضية، وتتساءل عن ضرورة تدخل الهيئات التنظيمية الحكومية الآن. أضافت معظم البنوك الكبرى ضمانات لحسابات العملاء للسماح لهم بإعادة الرصيد إلى المنطقة الإيجابية قبل أن يتحملوا الرسوم.
قام بنك أوف أمريكا، الذي اعتبره منتقدو الصناعة في السابق أكبر من يسيء استخدام رسوم السحب على المكشوف، بخفض رسومه من 35 دولارًا إلى 10 دولارات قبل عامين، ويقول إن الإيرادات من رسوم السحب على المكشوف أصبحت الآن أقل من 10٪ مما كانت عليه.
جي بي مورجان، أكبر بنك في البلاد، يمنح العملاء الآن 50 دولارًا عندما تصبح حساباتهم سلبية، وأخبر الرئيس التنفيذي جيمي ديمون المشرعين في عام 2022 أنه مع التغييرات التي أجراها البنك، فإن ما يقرب من 70٪ من جميع المعاملات التي تسبب رصيدًا سلبيًا لا تتحمل رسوم السحب على المكشوف.
ومن المتوقع أن يحارب القطاع المصرفي اللوائح الجديدة بقوة لحماية إيرادات الرسوم، ومن المرجح أن تنتهي هذه القرارات بمعركة قانونية طويلة قد تصل إلى المحكمة العليا، وإذا تم اعتماد القاعدة وتجاوزت التحديات السياسية والقانونية، فإن اللوائح الجديدة ستدخل حيز التنفيذ في خريف عام 2025.